L'éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) : le guide 2026

L’éco-PTZ est un prêt bancaire sans intérêts destiné à financer des travaux de rénovation énergétique. Sa grande force, qui le distingue de MaPrimeRénov’ : il est accordé sans condition de ressources. C’est l’outil de référence pour financer le reste à charge une fois les subventions déduites.

Le principe

Vous empruntez auprès d’une banque, mais vous ne remboursez que le capital : c’est l’État qui prend en charge les intérêts auprès de l’établissement prêteur.

Aucun frais annexe :

  • Pas de frais de dossier ;
  • Pas d’intérêts intercalaires ;
  • Pas d’indemnité de remboursement anticipé ;
  • Pas d’assurance obligatoire.

Créé en 2009, le dispositif a été prolongé jusqu’au 31 décembre 2027 par la loi de finances pour 2026.

Qui peut en bénéficier ?

  • Les propriétaires occupants et les propriétaires bailleurs (personnes physiques).
  • Les syndicats de copropriétaires, via l’éco-PTZ collectif (voir plus bas).
  • ❌ Les locataires ne sont pas éligibles.

Conditions :

  • Le logement doit être achevé depuis au moins 2 ans à la date de démarrage des travaux (à ne pas confondre avec les 15 ans exigés par MaPrimeRénov’).
  • Les travaux doivent être réalisés par un professionnel RGE.
  • Aucune condition de revenus : la banque évalue uniquement votre capacité de remboursement, comme pour tout crédit.

Le dispositif est accessible en métropole, en Corse et dans les DOM.

Combien peut-on emprunter ?

Le plafond dépend de l’ampleur du projet :

La durée de remboursement peut atteindre 20 ans. Depuis le 1er juillet 2025, cette durée maximale de 20 ans a été harmonisée (elle variait auparavant entre 15 et 20 ans selon les projets). Certaines configurations restent remboursables sur des durées plus courtes : votre banque vous précisera les modalités applicables.

Quels travaux sont éligibles ?

  • Isolation : combles (R ≥ 7), murs (R ≥ 3,7), plancher bas (R ≥ 3), toiture-terrasse (R ≥ 4,5).
  • Chauffage et eau chaude : pompe à chaleur, chaudière à granulés, raccordement à un réseau de chaleur, système solaire combiné.
  • Menuiseries : remplacement de fenêtres et portes par du double ou triple vitrage (Uw ≤ 1,3 W/m²K).
  • Ventilation.
  • Rénovation globale permettant un gain de performance énergétique.

Les critères techniques sont précis : c’est l’artisan RGE qui atteste de leur respect.

Le cumul avec MaPrimeRénov' : le montage standard

C’est l’usage principal de l’éco-PTZ et le montage le plus efficace :

Subventions (MaPrimeRénov’ + CEE) → puis éco-PTZ pour le reste à charge.

Vous réalisez ainsi des travaux ambitieux sans avance de trésorerie, en étalant le solde sans payer d’intérêts.

Une simplification utile : depuis 2022, si vous disposez déjà d’un accord MaPrimeRénov’, la banque n’a plus à vérifier elle-même l’éligibilité des travaux. Le montage du dossier en est nettement allégé.

L’éco-PTZ se cumule également avec la TVA à 5,5 % et les aides locales.

L'éco-PTZ complémentaire

Vous avez déjà bénéficié d’un éco-PTZ ? Vous pouvez en demander un second pour financer d’autres travaux éligibles, à condition :

  • de le demander dans les 5 ans suivant l’émission du premier prêt ;
  • que le total des deux prêts ne dépasse pas 50 000 €.

Cette possibilité est ouverte jusqu’au 31 décembre 2027.

L'éco-PTZ Copropriétés (collectif)

Pour les travaux sur les parties communes, la copropriété peut souscrire un éco-PTZ collectif :

  • Souscrit par le syndicat des copropriétaires, après vote en assemblée générale.
  • Remboursé collectivement via les charges de copropriété, chaque copropriétaire contribuant à hauteur de sa quote-part.
  • Jusqu’à 50 000 € par logement pour une rénovation globale performante.
  • Cumulable avec MaPrimeRénov’ Copropriété, dont le guichet a rouvert le 23 février 2026.

C’est souvent l’outil décisif pour débloquer une rénovation d’immeuble, en lissant l’effort financier sur le long terme.

Comment l'obtenir : la marche à suivre

  • Définir les travaux avec un artisan RGE et obtenir un devis détaillé.
  • Remplir le formulaire « Emprunteur », l’artisan remplissant le formulaire « Entreprise ».
  • Déposer le dossier auprès d’une banque conventionnée. ⚠️ Toutes les banques ne distribuent pas l’éco-PTZ : seules celles ayant signé une convention avec l’État peuvent le faire (la plupart des grands réseaux le proposent).
  • Faire réaliser les travaux : ils doivent être achevés dans un délai de 3 ans à compter de l’octroi du prêt.
  • Transmettre les justificatifs de réalisation à la banque.

Les points de vigilance

  • La banque peut refuser. L’absence de condition de ressources ne signifie pas un droit automatique : l’établissement apprécie librement votre solvabilité, comme pour tout crédit. Un Fonds de garantie pour la rénovation (FGR) peut toutefois garantir jusqu’à 75 % du prêt pour les ménages sous plafond de revenus.
  • La vente du logement. Si vous vendez, le capital restant dû devient immédiatement exigible (sauf cas particuliers).
  • Le délai de 3 ans pour achever les travaux doit être respecté.
  • Comparez les banques : le taux est nul partout, mais les conditions d’instruction et la réactivité varient.

À retenir

  • Prêt sans intérêts, sans frais, SANS condition de ressources — c’est sa grande force.
  • Propriétaires occupants ou bailleurs (pas les locataires) ; logement de plus de 2 ans ; artisan RGE.
  • Jusqu’à 15 000 € / 25 000 € / 50 000 € selon une, deux actions ou une rénovation globale ; remboursement jusqu’à 20 ans.
  • Le complément idéal de MaPrimeRénov’ pour financer le reste à charge, sans avance de trésorerie.
  • Éco-PTZ complémentaire possible dans les 5 ans (total plafonné à 50 000 €).
  • Version copropriété jusqu’à 50 000 € par logement.
  • Dispositif prolongé jusqu’au 31 décembre 2027.

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